Financer votre projet
Le financement de votre logement est constitué de votre apport et d’un ou plusieurs prêts.
L’apport personnel correspond à la part de votre bien payée par des fonds provenant d’une épargne bancaire, salariale ou une aide familiale.
Terabilis en partenariat avec Direct Crédit pourra vous accompagner dans la constitution de votre dossier et l’obtention de votre crédit bancaire « classique » mais également pour l’obtention des prêts dits « conventionnés » comme le Prêt à Taux Zéro renforcé (PTZ+), le prêt à l’Accession Sociale (PAS), prêt Action Logement et prêt fonctionnaire, si vous y êtes éligibles.
Après une période très favorable aux emprunteurs, les conditions (taux) de crédit sont repartis à la hausse. Il y aura lieu de porter une attention particulière à la durée de votre prêt. En effet, celle-ci a un impact important sur le montant du remboursement mensuel et donc sur la maîtrise de votre budget.
Votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35% de vos revenus.
Pour alléger vos charges pendant la période de construction d’un bien immobilier neuf, vous avez la possibilité d’intégrer un différé d’amortissement à votre crédit bancaire. Ce différé permet de réduire les charges mensuelles du crédit pendant la période de construction aux seuls intérêts d’emprunts et au coût de l’assurance-crédit, voire au seul coût de l’assurance-crédit.
Historique des taux d’intérêt du crédit immobilier
Prêts du secteur concurrentiel (Taux fixes) | Taux moyens (en %) | Sur 15 ans | Sur 20 ans | Sur 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| Août 2019 | 1,16 | 0,96 | 1,13 | 1,34 |
| Décembre 2019 | 1,11 | 0,88 | 1,05 | 1,31 |
| Août 2020 | 1,22 | 1,05 | 1,20 | 1,47 |
| Décembre 2020 | 1,17 | 0,97 | 1,10 | 1,35 |
| Août 2021 | 1,05 | 0,87 | 0,99 | 1,17 |
| Décembre 2021 | 1,06 | 0,86 | 0,99 | 1,13 |
| Août 2022 | 1,82 | 1,71 | 1,85 | 1,96 |
Emprunter et rembourser plus tard
Principe du différé d’amortissement
En optant pour ce modèle de paiement, l’emprunteur s’offre le droit de ne pas payer le capital de son crédit pendant une certaine période pouvant aller jusqu’à 36 mois maximum : les mensualités sont donc composées des intérêts et des frais d’assurance seulement, le montant des mensualités est ainsi allégé.
Les avantages du différé d’amortissement
Le différé d’amortissement est très souvent utilisé pour financer un projet de construction ou une vente en l’état futur d’achèvement. En effet, les ménages qui investissent dans les biens neufs doivent débloquer tout ou partie de leur prêt alors qu’ils ne possèdent pas encore le bien et ont donc déjà leur loyer à rembourser ou leur mensualité de prêt. Ceci permet donc d’alléger temporairement les mensualités jusqu’à la livraison du bien par exemple.
Il existe 2 types de différé d’amortissement (partiel et total)
Le différé partiel s’applique lorsque l’emprunteur s’acquitte seulement des intérêts et des frais d’assurance. A l’issue de cette période, l’emprunteur rembourse son prêt, les échéances comportant à la fois une part d’intérêts et une part de remboursement de capital.
Le différé total s’applique lorsque seules les primes d’assurance sont remboursées pendant une certaine période.
Dans ce cas-là l’emprunteur ne commence à amortir son prêt (remboursement des intérêts + capital), qu’au terme du différé. Cette formule engendre un coût, puisque pendant la période de différé, les intérêts annuels se cumulent au capital emprunté et produisent eux-mêmes des intérêts qu’il faudra régler.
Rembourser un prêt immobilier par anticipation
L’emprunteur pour plusieurs raisons (rentrée d’argent inattendue ou la vente du logement) peut être amené à rembourser le capital restant dû de son prêt immobilier et ce avant la date prévue au contrat. L’emprunteur a en effet le droit de rembourser, en totalité ou en partie, un prêt par anticipation.
Des pénalités limitées
La plupart des contrats de prêt prévoit des indemnités en cas de remboursement anticipé, ce montant est limité par la loi. Ces indemnités ne peuvent pas dépasser l’équivalent de 6 mois d’intérêts au taux moyen du crédit, et sont plafonnées à 3 % du capital restant dû.
C’est le plus petit de ces deux montants qui sera facturé par la banque.
Il est possible de négocier la suppression des frais liés au remboursement anticipé avec la banque qui accorde un crédit immobilier. Pour ce faire cette négociation doit se faire avant la signature de l’offre de prêt. Une fois le contrat de prêt signé, l’emprunteur ne pourra plus revenir sur ses conditions.
En revanche, dans le cas d’un rachat de votre prêt auprès d’une autre banque concurrente, l’emprunteur devra obligatoirement payer les pénalités qui pourront être réintégrées dans le nouveau prêt.
L’emprunteur n’aura en outre aucune indemnité à régler si le remboursement anticipé du prêt est dû à :
• Une mutation professionnelle
• Un licenciement
• Un décès d’un des emprunteurs
